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盘点银行理财胶葛案例

2021-8-16 11:36| 发布者: admin| 查看: 2017| 评论: 0

艾财爱家102期实盘周报



在上期周报中,有朋友留言希望讲讲银行理财富品,简直,现在p2p高频爆雷,信任违约,私募违约,追求平安庇身场所的资金又更多地关注到收益相对较低的银行理财富品上来了。银行作为国家金融系统的中心,信誉要高于其他金融机构,可是这并不能说明它就是完善无瑕的,过往也已经发生过银行理财营业胶葛,明天就围绕具体案例来聊一聊银行理财存在的题目以及若何避免入坑。

最新案例发生在今年,年中时辰一位安徽女研讨生在网上发了一篇名为《中年人的海不扬波,只能靠命》的文章,报告了将自己及家人凑的80多万资金投向招行“旗下”钱端理财平台后违约没法兑付一事,此事对这个小县城失业家庭形成致命冲击,文章敏捷热传同时也将招行推到了言论风口浪尖。该案件总共牵扯到9000多名投资人,过期金额达14亿多。

实在自今年5月以来,招行与钱真个口水仗就没有消停过。



这个工作的首要争辩焦点是:1、招行在宣传时将钱端说成是自己旗下平台,连很多内部员工都信以为真,而本色上他们没有任何股权关联,纯洁只是合作关系,那末招行为什么要大力宣传钱端是自己旗下平台?2、招行在2017年关止了与钱真个合作后,为什么还在网页上继续宣传这个产物?3、这款产物年化收益只要4-5%,为什么如此低收益理财富品也会爆雷?4、招行与钱端都说钱不在自己手里,那末钱到底去了那里?最新消息是11月末有相关职员被警方带走,虽然终极观察成果还没有公布,可是假如牵扯到警方,那应当就不是简单的理财大概投资吃亏那末简单的工作了。

我们可以再往返顾几个过往银行理财胶葛案例:

案例1:民生银行北京分行假理财案

2017年4月中旬,民生银行北京航天桥支行被爆出“假理财”案,涉案金额约16.5亿元。该案系航天桥支行行长张颖利用捏造的理财条约和银行印章,欺骗客户的理财资金。张颖经过控制他人账户作为资金归集账户,编造子虚投资理财富品和理财让渡产物,其本人或指使支行个体员工寻觅方针客户,不法召募客户资金用于小我安排,有一部分用于投资房产、文物、珠宝等范畴,所召募资金未进入民生银行账务系统。

案例2:招商银行代销10亿理财富品违约

2013年9月,招行售卖一款理财富品据宣称投向联想旗下基金项目,收益在11-13%左右。2016年9月到期未能退出,展期一年后2017年9月仍未兑付。

这款产物共投资了6个项目,其中,3个项目已经实现退出;但对融众小贷(二期)、中联重机、上海誉丰的投资,则未能实现退出,到2018年年头仍未退出,此事被各大媒体曝光后招商银行称不存在报道中说起的违约情况,他们在向投资者推介该产物时就产物的投资风险停止了充实的揭露,一切投资者对此亦停止了书面确认。

案例3:浦发银行代销理财富品违约

2018年10月,浦发银行代销的一款理财富品被曝违约。该产物源于2016年9月至11月飞马投资前后刊行的4期私募可交换债,票面利率3%,债券刻日3年。西部利得基金随之设立了“西部利得-飞马分级资产治理计划”1至5号基金专户产物投资了其中三期可交换债,合计范围15亿元,产物A级份额均由浦发银行代销,总代销范围约为11.25亿元。后该可交换债违约,西部利得基金设立的5个基金专户产物踩雷,浦发银行代销部分违约范围跨越6亿元。有投资者暗示,浦发银行客户司理在向其销售时违规将之称为保本产物。还有投资者称,浦发银行在销售时并未依照有关规定实施金融类产物销售进程的同步录音录像(简称“双录”),直到违约事务发生后才告急补录。”

案例4:交行理财富品本金吃亏两成

2013年,交通银行在2011年出售的一款私人理财富品到期激发胶葛,产物不但没有兑现预期收益,还出现两成左右的本金吃亏。部分该理财富品持有人前后前往上海银监局、交通银行总行交银大厦对该产物停止赞扬。有投资者暗示采办进程中客户司理底子没有提醒过这款产物的风险,不晓得会有本金吃亏风险。针对理财富品吃亏,交行同一口径暗示,采办银行理财富品是一种投资行为,它有别于银行存款和采办国债,会有一定风险,能够出现盈和亏的成果。交行给投资者两个挑选:定期停止或延期。

产物宣讲会材料中写道所召募的10.8亿元群众币专项用于介入中航产业团体旗下企业实现资产证券化。但是,前面的投资报告显现,这支产物前后介入了9家上市公司的定向增发,投资偏向主如果资本类、制造业、消耗医药类三大类,并没有包括国防航天等高科技企业,这让很多有高科技情节的投资者很受伤。

案例5:百信银行取钱变告贷



百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定期存款产物,年化利率为4%,50元起存,最高可存30万。按照页面宣传,“智存宝”可看成零钱包利用,灵活性强,可随时买卖。不外,近期有媒体发现,用户在百信银行的“聪明存款”产物“智存宝”取出自己的存款,却酿成了告贷行为。据先容,客户用钱时,将由百信银行供给100%存单质押告贷,时代存款利率与告贷利率持平,等存单到期,存单优先自动归还告贷,残剩金额自动到账至百信银行电子账户余额。也就是说,当你存入一万元五年定期时,时代想取出五千,这五千并不是存款,而是相当于从百信银行告贷,等五年定期到期后,将从你存款的一万元中扣除五千停止归还,残剩的五千转至电子账户。

上面几个案例网上都有具体委曲,有爱好的朋友可自行百度深入领会。这几个例子比力具有典型性,总结一下出现胶葛无外乎以下这几种情况:

1、假理财富品

像上面案例1中的民生银行假理财富品,其本质就是欺骗,信赖银行却反被一些别有专心之人操纵。招行钱真个产物能否是圈套现在还不能下结论,可是毫无疑问存在包装过度的怀疑,招行将一个合作平台说成是自己旗下平台,而且从上到下宣传力度之大让内部员工都信以为真,难道这不也是一种圈套吗?此案疑点多多,总之答案有待后续发表。

2、银行代销理财富品

如上面第二个和第三个招行及浦发银行案例,这类理财富品为私募债和私募基金,资金终极投向是工商企业,假如企业由于经营大概其他题目致使不能如期还款那就会致使对标的理财富品违约,这类产物自己风险就比力大。银行在全部买卖进程中饰演的是销售脚色,只赚取消售佣金,他们之所以愿意销售是由于佣金高而不是平安性好。假如出现违约找银行讨要说法,银行极能够称自己不是产物刊行方只是代为销售、已经向投资者作了充实的风险提醒如此。

3、高风险宣传成无风险

案例二和案例三两款银行代销产物实在都是风险级别比力高的私募类产物,案例4也是投向股权定增这类高风险市场的高风险产物,配合点是银行都将产物宣传成高收益无风险误导了投资者,世上没有浑然一体的工作,高收益对应的正是高风险,但银行为了业绩夸张宣传,将产物吹成高收益无风险。

4、宣传与操纵不符

案例五中,百信银行存款变存款,虽然存款人终极并没有本色损失,可是心里始终会有一些膈应,取自己的钱怎样就酿成告贷了呢?而且这类告贷性质是消耗贷,有很大能够性会上央行征信,现在消耗贷并不是一个很光彩的名词,对前面购房存款能够会遭到一定影响。由于银行就是这样一个冲突的存在,他们大力拓展消耗贷创收,可是假如在审批房贷营业时发现客户有未结清消耗贷常常又很纠结,有能够会拒批。实在百信银行这类套路在对公营业上很常见,银行给客户贷2000万,条件条件是客户存1000万定期到银行,这1000万定期存款可以九折质押出来存款九百万。这实在就是变相拉存款,要晓得银行不缺存款客户,真正稀缺的是存款客户。只是百姓银行这类操纵存活时候不会太长,由于智能存款正是由于灵活便利才在当下大受接待,现现在市场上智能存款产物也很多,让试产反感的工具寿命必定不会太长。

总结了上面几类坑后,我们可以看到最致命的实在是第一种,这类纯洁的欺骗根源在于银行内部职员的道德风险。而银行代销理财富品的风险在于失事后银行极能够将自己撇开,别的就是银行夸张销售袒护风险。除却第一种欺骗情况,前面实在理财富品兑支出现题目后投资者赞扬银行,银行误导销售是究竟,但投资者作为具有具有自力民事行为才能的成年人,只听口头谈吐不看条约条目不研讨风险本质,难道就一点义务都没有吗?投资理财是自己的事,工作终极需要自己来做。

关于若何避免入坑,我们总结了以下多条倡议供参考。

一、多问多查防上当

骗子难防难的是伪装太传神,轻易上当本质上是轻易轻信他人。为了避免碰到民生银行假理财这类圈套,投资者可以多打几个电话或多访问几个网点核对。这类圈套一般只能够存在某个小支行,假如呈思疑态度,可以打银行总行客服电话停止征询,也可以到四周其他支行询问,大概找几个支行的电话停止电话核实,现在信息如此发财,查电话号码不是难事。

二、认清风险级别

按照投资标的微风险水平的分歧,银行理财富品风险是分多个级此外,风险级别最低的是投向银行同业、定期存款等货币市场的产物,风险最高的是投向衍生品市场的产物,按品级分别可分为A1-A5共5个品级,风险最低的为A1级,最高的为A5级,依次为低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险,每份理财富品说明书上都有标识,案例三和案例四两款产物应当就属于中高风险级别。假如不能承受吃亏,那就不要投资A4-A5级别,由于这类级别对标的就是高风险高收益,本金吃亏的能够性很高。假如可以承受少许吃亏,那可以将大部分资金采办中低风险产物,少许资金尝试采办高风险产物。

三、分清存款和理财富品,民营银行产物能否采办?

上面案例中少列了一种存款变理财富品的案例,这类案例在生活中也很常见。存款和理财富品的本质区分是,存款是无风险产物,不存在吃亏情况,除非银行开张,即使银行开张也有50万存款保险,是以存款是最平安的投资品种,弱点是收益低,而绝大部分理财富品条约约定的都是非保本,这就是说即使低风险理财富品在极端情况下也是存在本金吃亏的能够的。传统银行存款收益率低,只要大额存单收益率较高,但今朝市道上一些民营银行的智能存款产物收益率已经和理财富品收益率很接近了,这就让这些民营银行的智能存款产物比力具有吸引力。

对于若何识别存款和理财富品,要看产物说明、看条约、看凭据,存款手续一般比力简单就一张存款凭着,可是理财富品条约文件就就比力多,有条约、风险确认书等等,假如是网上采办那就是电子条约。假如是在收集上采办,不确认是存款还是非保本理财富品,可以致电银行客户大概征询在线收集客服,将他们的答复录音大概截屏保存,万一今后发生胶葛也好拿出证据。

上期周报就有朋友问我们中小银行及民营银行的产物能不能买,我们以为他们的存款产物是可以采办的,但理财富品就要慎选了,具体缘由我们之前讲过。由于民营银行的智能存款产物具有高息和活动性的特征(一般都是靠档计息、支持提早支取),又有50万的存款保险保障,是不错的投资挑选,可是投资者要大白的一点是智能存款之所以有这么高的活动性是由于民营银行设立了存款资金池,当存款提早支取现实是将收益让渡给第三方,当第三方没法承接时能够会碰到没法提早支取的情况。再就是假如民营银行及中小银行不幸出现经营危机破产开张,虽然50万之内存款保险基金会负责赔付,可是补偿流程能够会比力长影响资金利用效力。

是以在存款方面,我们这样倡议:

1、大额闲置资金可以存头部银行的大额存单,一般年化收益率4%左右,起存金额每家银行纷歧样,有的20万,有的需要100万;

2、小额闲置资金可以采办民营银行的智能存款,鸡蛋不放在同一个篮子里,每家不跨越50万。

四、分清银行自营理财富品和代销产物,首选自营产物

贸易银行存在的本质就是盈利,他们操纵他们的信誉上风可以做很多工作,比如卖保险卖理财,作为中心方他们可以获得不菲佣金,什么赢利他们就卖什么。对于理财富品,他们在倾销的时辰很热情,失事了结可以轻松甩担子,由于他们有充实说辞他们只是销售方。而出于名声需要,银行对于自己刊行的理财富品则要谨慎些,今朝发生的理财富品胶葛案,代销产物要比自营的多很多,是以识别银行自营还是代销很关键,在同等条件下,首选银行自营产物。关于若何分清自营与代销,还是需要看条约。假如在银行网银或手机银行上采办,代销产物一般会标注得很清楚,以下图。



五、不盲信宣传页,不盲信口头许诺

银行理财司理水平良莠不齐,很多也只是依上处事以及为了完成考核使命,并没有去钻研事物本质,所以不要自觉相信他们所说的话,很多理财司理宣传产物保本,能否是保本条约说了算。也不要自觉相信宣传页,文中开首钱端网文受害者虽然有研讨生学历,但她也仅仅只是相信网页上的宣传,自己并没有去做作业。现在信息这么发财,各类信息查询工具也很多,只要稍稍上工商网上查一查就能晓得钱端平台与招行到底有没有关系,而且最重要的是看条约条目约定。下面这张图是钱端最起头的宣传页面,“招行”两字的显眼水平要远远大于平台“钱端”自己,不明所以的投资者固然会以为这个平台就是和招行一家的。

小结:

实在相对于其他渠事理财富品,银行理财富品违约率整体还是很是低的。可是这个天下瞬息万变,特别在当前经济情况下,不解除有黑天鹅出现的能够,是以一定要认清自己的风险承受才能,对应挑选投资品种。不怕一万,就怕万一,为了避免自己成为“万一”的那一个,多查材料多做作业多询问,究竟每个投资者都需要为自己的决议行为负责。
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